En varios de nuestros artículos hemos mencionado que ciertas transferencias llegan "en segundos" o "casi de inmediato", mientras que otras tardan horas o incluso días. Si alguna vez te has preguntado por qué existe esa diferencia, la respuesta está en una pieza de infraestructura de la que casi nunca se habla directamente: los sistemas de pagos en tiempo real. En este artículo te explicamos cómo funcionan, cuáles existen y por qué, a pesar de ellos, tu transferencia internacional todavía puede tardar más de lo que esperabas.
¿Qué es exactamente un pago en tiempo real?
Un pago en tiempo real es una transferencia que se procesa, confirma y liquida en cuestión de segundos, operando las 24 horas del día, los 365 días del año, incluyendo fines de semana y festivos. Esto lo distingue de una transferencia bancaria tradicional, que generalmente solo se procesa en horario bancario y puede tardar uno o más días hábiles en reflejarse, especialmente si involucra distintos bancos.
Los sistemas detrás de la inmediatez: SPEI, Pix, FedNow y otros
Cada país (o región) ha desarrollado su propia infraestructura para lograr esto. México fue pionero con el SPEI, operado por el Banco de México desde 2004, que hoy procesa transferencias en un promedio de un par de segundos y que sirvió de referencia para sistemas similares alrededor del mundo. Brasil tiene Pix, uno de los sistemas de pagos instantáneos más usados del planeta, con cientos de millones de usuarios activos. Estados Unidos, en cambio, tardó considerablemente más en adoptar este modelo: su sistema FedNow apenas comenzó a operar en 2023, décadas después del SPEI mexicano. India tiene UPI, el Reino Unido tiene Faster Payments y buena parte de Europa cuenta con SEPA Instant.
El problema: estos sistemas no se hablan entre países.
Aquí está la parte que explica por qué tu transferencia internacional no siempre es tan rápida como una transferencia local. Aunque SPEI, Pix, FedNow y los demás sistemas son extremadamente rápidos dentro de sus propios países, no están conectados entre sí. Una transferencia por Pix en Brasil no puede llegar directamente a una cuenta conectada a UPI en India, y lo mismo ocurre entre cualquier otro par de estos sistemas. Cada uno es, en la práctica, una isla de velocidad dentro de sus propias fronteras.
Entonces, ¿por qué las apps de remesas a veces sí son instantáneas?
Cuando una plataforma de envío de dinero te ofrece entrega "en minutos" hacia otro país, generalmente no está usando un solo sistema de pagos en tiempo real de punta a punta, sino aprovechando la inmediatez disponible en cada extremo por separado: recibe tu dinero de forma instantánea en el país de origen y entrega el dinero de forma instantánea en el país de destino usando el sistema local (por ejemplo, SPEI en México o Pix en Brasil), mientras gestiona la conversión de divisas y el movimiento de fondos entre ambos países por su cuenta, con su propia infraestructura interna. Esto explica por qué distintas plataformas pueden ofrecer velocidades tan distintas para el mismo par de países: no todas tienen la misma eficiencia para resolver esa parte intermedia.
¿Por qué a veces tu transferencia sí tarda, aunque uses una app "instantánea"?
1. Verificaciones de seguridad y prevención de fraude
Es común que los bancos apliquen un período de espera antes de permitir transferencias hacia una cuenta o contacto recién agregado, como medida de seguridad contra fraudes. Esto puede hacer que una transferencia que normalmente tardaría segundos, tarde en cambio minutos u horas la primera vez.
2. Confundir un tipo de transferencia con otro.
No todas las transferencias dentro de una misma app usan el sistema de pagos en tiempo real disponible en ese país. Algunas plataformas o bancos siguen ofreciendo, además, la opción de transferencia tradicional más lenta, y es fácil confundir ambas si no revisas cuál seleccionaste.
3. El destinatario debe recibir dentro de una red compatible.
Si el destinatario recibe el dinero en una cuenta bancaria, billetera digital o institución que no está conectada al sistema de pagos en tiempo real de su país, la transferencia final puede tardar más, incluso si el resto del proceso fue instantáneo.
4. Montos altos o revisiones adicionales
Transferencias por montos inusualmente altos para tu historial pueden activar revisiones manuales adicionales por parte de la plataforma o el banco, como medida de prevención de fraude y lavado de dinero, lo que añade tiempo al proceso.
Conclusión
La inmediatez que ofrecen sistemas como SPEI, Pix o FedNow ha cambiado por completo la forma en que se mueve el dinero dentro de un mismo país, pero esa velocidad no se traslada automáticamente a las transferencias internacionales, ya que estos sistemas no están conectados entre sí. Cuando una plataforma de remesas te ofrece entrega en minutos, en realidad está combinando la rapidez disponible en cada país por separado con su propia infraestructura para resolver el tramo internacional. Entender esto ayuda a explicar por qué la velocidad puede variar tanto entre una plataforma y otra, incluso para el mismo destino.
Preguntas frecuentes sobre los pagos en tiempo real
¿Por qué una transferencia SPEI llega en segundos, pero un envío internacional a México tarda más? Porque el sistema de pagos en tiempo real de cada país no está conectado con el de otros países. Una plataforma de remesas usa la rapidez de SPEI solo para la entrega final en México, no para todo el trayecto internacional del dinero.
¿Todos los bancos usan el sistema de pagos en tiempo real de su país? No necesariamente. Algunos bancos o billeteras digitales pueden no estar conectados a esa red, lo que hace que una transferencia hacia ellos tarde más que hacia una cuenta que sí lo está.
¿Los pagos en tiempo real son más seguros o menos seguros que una transferencia tradicional? No son menos seguros; usan medidas de verificación equivalentes. Lo que cambia es la velocidad de liquidación, no el nivel de protección del sistema.
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